전문가들은 리볼빙 서비스를 ‘러시안룰렛’ 혹은 ‘폭탄 돌리기’에 비유합니다. 총알(빚)을 빼내지 않고 회전(돌리기)을 거듭하다 원금과 이자를 감당하지 못하는 수순으로 치닫기 때문입니다. 이 글에서는 리볼빙이 위험한 이유와 해결 방법에 대해 알아보겠습니다.
비싼 이자를 받지만, 예상치 못한 소비나 일시적으로 큰돈을 결제해야 할 때 대출을 받는 대신 손쉽게 이월을 통해 카드 연체를 막을 수 있기 때문에 리볼빙 서비스를 사용하기도 합니다.
수입이 일정치 않은 프리랜서의 경우 수입이 없는 달은 이월을 통해 자금 계획을 유동적으로 세울 수도 있습니다.
하지만 리볼빙 서비스로 인해 매달 갚아야 할 카드값을 고민하지 않고 그냥 막 쓰게 되고 결재액을 이월하다 보면 결제해야 할 돈이 계속 부풀어 갚기 힘든 상황에 처할 수 있습니다.
리볼빙 서비스가 위험한 이유
리볼빙 서비스는 카드 대금을 한꺼번에 결제하는 부담을 덜기 위해 일부만 결제하고, 나머지는 다음 달로 이월하는 대신 높은 이자를 부담하는 결제 방식입니다.
리볼빙 이용이 증가한 건 월소득 대비 상환능력이 그만큼 줄었다는 것을 의미합니다. 리볼빙은 결제 수단에 따라 결제성(카드)과 대출성(현금서비스)으로 나뉩니다.
카드를 긁을 때 분할 결제 기간을 정하는 할부와 달리, 리볼빙의 경우 일시불로 결제한 뒤 납부 시점을 유연하게 조절할 수 있습니다.
카드값을 한 번에 결제하는 부담을 줄이고 연체를 막는 용도로 활용할 수 있으나, 이월한 금액에 상당히 높은 금리가 적용되는 만큼 사용에 주의가 필요합니다.
리볼빙 서비스는 대표적인 고금리 대출로 잘 알려진 카드론과 비교했을 때도 금리가 높은 편입니다. 여기에 금액이 연체될 경우 가산금리가 적용돼 더 비싼 이자율이 적용될 수 있습니다.
문제는 리볼빙 서비스가 ‘빚’에 무감각하게 만든다는 점입니다. 리볼빙 서비스는 카드사 앱에서 몇 번의 클릭으로 쉽게 가입할 수 있습니다. 또 약정 비율대로 다음 달로 빚이 알아서 넘어가다 보니 빚이 빠르게 쌓여갈 수 있습니다.
무엇보다 다른 대출과 달리 상환 기간이 없다는 게 가장 위험합니다. 한도가 찰 때까지는 빚을 갚지 않고 늘기만 하는 상황에 쉽게 처합니다.
리볼빙은 다른 빚과 달리 매달 며칠에 상환하라는 강제성이 없어 독촉이 없으니 부채가 늘어나는 걸 인식하지 못하고, 그러다 보니 지출 관리도 이뤄지지 않아 빚이 더 빠르게 늘어납니다.
리볼빙 서비스의 위험으로부터 벗어나는 4가지 방법
리볼빙으로 부터 해방을 위한 4가지 방법은 다음과 같습니다.
- 다른 대출을 내서라도 리볼빙 서비스로 쓴 돈을 최우선 순위로 갚는다.
- 새희망홀씨와 햇살론 등 정부에서 지원하는 서민금융상품을 이용한다.
- 리볼빙 약정결제비율을 조금씩 높여나간다.
- 금리인하권을 신청한다.
빚 중에서도 신용점수가 가장 많이 깎이는 카드사 현금서비스를 빠르게 갚아야 하고 다음으로 리볼빙은 반드시 갚아야 합니다.
리볼빙은 고금리인 데다가 장기간 쓰면 역시 신용점수에 악영향을 줄 수 있습니다. 신용카드 리볼빙은 일시적인 상환부담을 줄여줄 뿐 높은 수수료율이 부과되므로 단기간 내 전액 상환이 어려운 경우 중금리 대출을 활용하는 것이 좋습니다.
리볼빙 사용으로 신용도가 낮고 소득이 적은 차주(대출자)의 경우 새희망홀씨와 햇살론 등 정부에서 지원하는 서민금융상품을 이용하는 것도 방법입니다.
새희망홀씨 대출은 소득이 적거나 신용이 낮아 은행에서 대출받기 어려운 차주에게 별도의 심사기준에 따라 대출해 주는 서민 맞춤형 대출상품으로 최대 3,000만원까지 대출해주며, 금리도 10.5% 내외로 리볼빙보다 평균적으로 낮습니다.
새희망홀씨 대출의 조건은 다음과 같습니다.
- 연 소득 3,500만원 이하이거나
- 연 소득 4,500만원 이하이면서 개인신용평점이 하위 20% 이하
리볼빙 서비스를 이용하고 있고, 당장 갚기 어려운 경우라면 리볼빙 약정결제비율을 조금씩 높여나가야 합니다. 리볼빙 서비스 약정 비율은 10~100% 사이에서 자유롭게 조정할 수 있습니다.
이때 약정 비율이 높을수록 매달 갚아야 할 금액은 많아지지만 이월되는 금액은 적어져 빚이 빠르게 불어나는 것을 막을 수 있습니다.
리볼빙 잔액을 줄이며 상환 능력을 높인 차주라면 금리인하권도 신청해볼 수 있습니다. 금리인하요구권은 대출을 받을 당시보다 신용등급점수나 상환능력이 개선되는 경우 금리 인하를 요구할 수 있는 제도입니다.
해당 제도는 은행 대출뿐만 아니라 장기카드론대출(카드론)과 단기카드론대출(현금서비스), 일부결제금액이월약정(리볼빙)에도 할 수 있습니다.
함께 읽으면 좋은 글
세상에 필요한 정보를 제공합니다.